内容

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• 第4部分（共1部分）：草拟预算
• 第2部分（共4部分）：成功支出您的钱
• 4之3：精明的投资
• 第4部分（共4部分）：保存
• 尖端
• 警示语

在学校没有教您个人财务管理。但是几乎每个人都需要它。一些数字：21％的荷兰人不知道谁在照顾他们的养老金。 15％的荷兰人没有储蓄，而40％的储蓄太少，无法吸收意外的挫折。荷兰近200,000个家庭正在接受债务咨询；占荷兰所有家庭的2.5％。如果您发现这些数据令人担忧，并且想摆脱困境，请阅读下面的具体建议，以期获得更好的发展。

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第4部分（共1部分）：草拟预算

1. 跟踪您一个月内的所有支出。 您不必调整费用；照常做，但要跟踪您的消费情况。保留所有收据，跟踪花费的现金以及从银行帐户中提取的现金。
2. 一个月后，您可以大致了解自己的费用。 不要写下您想花的钱；写下您实际花费的金额。创建对您有意义的类别。每月支出的简单概述如下所示：
   • 月收入：3000欧元
   • 花费：
     • 房租/抵押：€800
     • 固定费用（电费/水/互联网）：125欧元
     • 杂货店：300欧元
     • 外出就餐：€125
     • 汽油：100欧元
     • 健康保险和医疗费用：200欧元
     • 其他：€400
     • 节省：900欧元
3. 立即草拟预算。 现在，基于跟踪的支出和对先前支出的了解，您可以确定每个类别所需的金额。您想在每个类别上花费多少收入？您也可以使用在线预算帮助。检查您银行的网站，看看它是否提供预算援助，或使用Nibud提供的预算援助。请记住，有些帐单不是每月发出，而是每年一次，例如一些保险费和市政税。确保在预算中包括这些费用。
   • 在预算中单独列出预期支出和已实现支出。在“预计费用”列中，您指出您打算在特定类别上花费的金额。这些金额应该每个月都相同。在“已实现费用”列中，输入您实际花费的金额。这些金额每月可能会有所不同，具体取决于您完成了多少杂货或外出吃饭的频率。
   • 许多人在预算中节省了资金。然后，他们每个月拨出固定金额。特别是如果您没有或很少有积蓄，这是一个明智的选择。 Nibud建议您每月节省10％的净收入。节省多少钱取决于您的情况。
4. 对自己的预算诚实。 是你的钱因此，对自己撒谎花费多少没有任何意义。唯一影响你的人就是你自己。如果您完全不知道自己要花什么，可能要花几个月的时间才能整理好预算。然后制定一个尽可能好的近似预算，并随时间进行调整。
   • 例如，如果您在预算中包括每月节省500美元，但您已经提前知道要实现每月的收入将很困难，那么在预算中包含一个更切合实际的金额。几个月后，请再次仔细查看您的预算。也许您可以减少某些支出，以便仍然可以实现所需的节省额。
5. 跟踪预算。 每个月都有许多不同的费用。这使得很难制定一个好的预算。因此，请密切注意您的费用，以便您可以在必要时进行调整。
   • 如果没有预算，有了预算，您的眼睛就会睁开。许多人只有在制定预算后才意识到他们实际花费了多少，通常花在无关紧要的事情上。有了这些知识，您就可以减少不必要的开支，并在有意义的事情上花更多的钱。
   • 为意外做好准备。有了预算，您就会意识到自己永远不知道何时会出现某些成本，但是您仍然可以将这些成本考虑在内。您没有计划洗衣机何时会损坏，但可以确定洗衣机会损坏。有了预算，您将为计划外但必要的费用做好更好的准备。

第2部分（共4部分）：成功支出您的钱

1. 如果您可以租用，请不要购买。 您多久购买一次DVD，然后将其撒在橱柜中多年？您可以租借书籍，杂志，DVD，工具，派对用品。租赁而不是购买可以节省您高额的购买成本，大量的麻烦和存储空间。
   • 不要随意租。如果您经常使用某种东西，购买它可能是更明智的选择。运行成本分析以评估您是否可以租用或购买更好的东西。
2. 如果您负担得起，还清部分抵押贷款。 对于许多人来说，房屋是他们有史以来最昂贵的东西。因此，很高兴了解您的抵押贷款是如何运作的以及何时最好还款。有了额外的还款，您支付的利息就更少了，最终可以省钱。
   • 如果您可以额外还款，请尽早进行。您越早支付额外的费用，支付的利息就越少。
   • 注意抵押条件。对于某些抵押，您最多可以偿还额外的抵押金。超过此金额，您将支付罚款，这可能是相当大的。
   • 如果抵押贷款的利息高于市场上当前的抵押贷款利率，请询问抵押贷款提供者是否可以转换抵押贷款。您通常会支付罚款，但是如果利息收益足够大，这仍然很有趣。如果您无法在自己的抵押提供者处将抵押转换为较低的利率，请查看是否可以将抵押转移到另一抵押提供者（称为“转移”）。
3. 意识到信用卡是有用的，但并不总是明智的。 使用信用卡，您可以进行其他方式无法进行的付款，例如在度假时或要在外国网站上订购商品时。但是，请记住，如果您不立即支付信用卡账单，那么您将为您的支出支付大量利息。
   • 将您的信用卡视为现金。有些人假装自己的信用卡是一种无限制的提款机，使他们可以花钱而不必担心付不起钱。用信用卡支付的任何费用都意味着您要在信用卡公司中累积债务。如果您每个月付清全额账单，那没有什么不对，但是，如果您支付得太晚，成本将迅速增加。
   • 密切关注您为哪些费用支付的费率。您的信用卡公司对借记卡和国外付款收取（有时很高）的费用。即使您通过网站使用信用卡付款，也可能会花费您额外的钱。这样一来，使用其他付款方式付款可能会更便宜。如果您使用自己以外的货币付款，请密切注意信用卡公司使用的汇率。您可以在信用卡公司的网站上找到所有费率。
4. 花你所拥有的，而不是你希望获得的。 您可能会想到自己会赚很多钱，但是如果您经常出现亏损，那将无济于事。花费的最重要的唯一规则是，除非有紧急情况，否则您只会花费自己拥有的钱，而不是希望自己拥有的钱。如果您坚持这一点，您将避免陷入债务，并且会为未来做好充分的准备。

4之3：精明的投资

1. 沉浸在各种投资机会中。 作为成年人，您会意识到金融世界比您小时候想像的要复杂得多。投资本身就是一个世界。除了“普通”购买股票外，还有期权，期货和认股权证。您对金融工具和期权了解得越多，就可以越多地选择投资资金，并且知道何时退后一步。
2. 利用您的雇主提供的退休金计划。 除了您要缴纳强制性保险费的定期退休金之外，您通常还可以选择补充性退休金。税收优惠适用于许多税收优惠：您从工资总额中支付保险费，因此您不必为工资的那部分缴纳任何所得税。
   • 询问您的养老基金或工作中的人事部门有什么选择。例如关于伴侣的养老金或伤残抚恤金。除了税收优惠外，您还可以通过雇主获得额外的折扣，例如残疾保险。
3. 如果您打算投资股票，请不要赌博。 许多开始投资的人每天都会买卖股票，以这种方式赚取微薄利润。对于经验丰富的投资者而言，这可能是一个不错的策略，但它却承担着巨大的风险，更像是赌博而不是投资。作为初学者，您最好长期使用。这意味着您可以将资金存入同一支股票中长达数年甚至数十年。
   • 看一看企业的基础知识。他们的流动资金是多少，最近几年他们的新产品取得了怎样的成功，他们如何与员工打交道，他们拥有什么样的战略合作伙伴关系？基于此，确定是否要投资公司。假设当前股价过低并且未来股票会上涨，那么买入股票的多少或多或少。
   • 如果您想降低风险，请选择资金而不是股票。通过基金，您可以同时投资多个公司，这样您的风险就会更加分散。如果您将所有资金投入一只股票，而该股票暴跌至历史最低点，那您就被搞砸了。如果您将所有资金分配到100股不同的股票中，那么您可能会在不注意太多的情况下跌落几股。概括来说，就是基金如何限制风险。
4. 确保您有良好的保险。 期待意料之外的事情并做好准备。您永远不知道什么时候会意外地面临高昂的成本。好的保险可以帮助度过危机。检查您和您的家人需要哪些保险单，例如：
   • 人寿保险（关于您或伴侣何时死亡）
   • 健康保险（在荷兰，基本保险是强制性的；请检查您可能需要哪些其他保险单）
   • 房屋保险（对房屋造成的损害）
   • 财物保险（因火灾，水等造成的财物被盗和损坏）
5. 检查哪些额外的养老金准备金可用。 您也许可以节省雇主的退休金计划。如果您是自雇人士，则有财政退休准备金。如果您预计退休后不会以这种方式获得足够的收入，则可以购买人寿保险。
   • 补充养老金产品通常是股票投资。这意味着您依赖所获得的回报。如果您进行较长时间的投资，则更容易获得丰厚的回报。这也意味着最好尽早购买这种补充养老金产品。不要等到60岁就考虑退休后需要多少钱。
   • 与财务顾问讨论保证一定收入的产品。然后，您可以肯定地知道以后，在预定的年限内或在您的居住期间内将获得多少收入。不仅要看着自己，而且也要看着你的伴侣（如果有的话）。对于某些收入产品，一旦您去世，福利就会转移给您的伴侣。

第4部分（共4部分）：保存

1. 留出尽可能多的钱。 优先保存。即使您的预算有限，每月也要设法节省至少10％的收入。
   • 这样想：如果您可以在15年内每年节省10,000美元（每月少于1,000美元），那么您将有150,000美元加上利息。这足以支付您孩子的大学或一所更大的房子的费用。
   • 开始拯救年轻人。即使您还在上学，储蓄也很重要。善于储蓄的人更多地将其视为有价值的原则，而不是必需品。如果您开始储蓄年轻，并明智地投资储蓄，那么适度的开始自然会变得很棒。值得思考。
2. 为紧急情况做一个罐子。 节省无非就是节省了您不需要立即使用的钱。收入超过您的需要意味着您没有负债。没有债务意味着要为紧急情况做好准备。应急储备箱可在最需要时为您提供帮助。
   • 这样想：假设您的汽车放弃了，维修费用为2000欧元。如果您没有为此做好准备，那么您将不得不贷款。然后，您迅速支付6％或7％甚至更高的利息。
     • 如果您有一个紧急罐子，则不必借贷，也不必支付利息。做好准备真的很值得。
3. 除了节省退休金和拥有应急基金外，重要的是预留三到六个月的普通费用。 再一次，储蓄就是要为意外做好准备。如果您意外丢掉工作，就不需要借贷来支付房租。即使您遇到挫折，拨出三，六个月甚至九个月的费用也可以使您的生活持续下去。
4. 尽快还清债务。 无论您的银行账户透支，有学生债务还是抵押贷款，债务都会严重阻碍您的储蓄能力。成为第一个还清最高利息的债务的人。偿还债务后，您将继续处理利息第二高的债务。继续这种方式，直到您还清所有债务。
5. 增加您的退休金。 如果您即将达到50岁，但您还没有积for退休金，请尽快这样做。如果您通过雇主积累退休金，请询问您的退休金可以节省多少额外的退休金。
   • 将退休储蓄放在储蓄目标清单的顶部，甚至高于孩子的学习锅。您的孩子除学习外还可以工作或申请学生贷款，但没有用于累积养老金的贷款。
   • 如果您不知道以后应该存多少钱，可以使用在线计算器来帮助您。例如，荷兰政府的官员。
   • 向财务顾问寻求建议。如果您想最大程度地退休，却又不知道从哪里开始，请咨询财务顾问。财务顾问可以帮助您组织财务未来。您确实要支付顾问费用，但是有了一个好的顾问，它就会自己收回成本。

尖端

• 为不同的目的制作不同的钱箱。例如，固定成本，外出活动，衣物，储蓄和培训。将您的收入分配到不同的彩池中。例如，60％用于定期出租，5％用于外出，10％用于储蓄等等。这些存钱罐可以是真实的也可以是数字的。越来越多的银行允许您在一个帐户中开设多个储蓄帐户，因此您可以轻松地创建不同的存钱罐。
• 如果您比实际需要的次数更多地出现在银行的赤字中，请询问您的银行是否可以阻止透支。这样可以避免您花费比您更多的钱。
• 您是否想知道您实际上对养老金有多少了解？然后从AFM进行此测验。

警示语

• 不要试图购买成堆的信用卡。您需要为每张信用卡支付年费，而使用许多信用卡，花的钱（或​​多于）比您所拥有的要容易得多。而是选择一张或两张优质信用卡。