如何自己制定财务计划（附图） - 提示

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脚步
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财务顾问可以帮助您规划特定目标，例如退休或投资。他们还可以为您提供许多其他财务事项的建议，例如税收，储蓄，保险等。尽管在做出复杂的决定之前聘请财务顾问总是明智的。是的，但是学习财务计划不仅可以帮助您理解和管理个人财务，还可以节省一些专业费用。

脚步

6之1：设定财务目标

确定您的主要财务和个人目标。 在创建合理的财务计划之前，您需要清楚地了解您的目标。共同的财务目标包括：退休计划，学校开支，购房，建造家庭传家宝，建立“保险网”以支付开支。意外事件，不幸事件或生活变化。
- 您可以在互联网上搜索表格，以帮助您确定财务目标。
准确确定您要实现的目标。 确保目标遵循SMART原则。这些是单词的首字母小号具体的（特定的），米可衡量的（可衡量的），一种可保持的（可行的）， [R言语（实用）和 Ť仅仅（有限的时间）。
- 例如，您现在不省钱，而您的目标是节省更多。设定将每月收入的5％用作储蓄的目标不仅是具体的，而且是可以衡量的（您可以轻松地查看是否可以实现），并且在合理的时间内是可行的。。
- 写下你的目标。这不仅可以帮助您记忆，还可以使您承担责任。一个好的计划应该包括短期，中期和长期目标。
确定实现您的主要目标需要多少钱。 为了使财务计划成功运作，至关重要的是确定用于目标的费用。这意味着您需要选择一个目标并对其进行解释。
- 例如，一个常见的财务目标是计划您60岁或65岁时的退休年龄。尽管通常认为当期收入的70-80％是退休收入的合理目标，但其他人则声称这是已婚人士收入的50-60％，而退休后收入的60-单身人士收入的70％更合理。
- 例如，在美国，如果您当前的年收入为80,000美元，并且您未婚，那么您的退休收入每年可能约为40,000美元，基于50％。上。以下是将目标（65岁退休）解释为特定金额（每年50,000美元）的示例。一旦知道这一点，您就可以创建一个计划，该计划定义需要储蓄和/或投资多少钱来补充其他退休收入来源，以达到每年50,000美元。
- 您可以在线搜索表格以帮助计算退休需求和其他目标。
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6的第2部分：确定当前财务状况

计算您的不动产价值。 实际权益是通过从资产价值中减去负债来确定的。该数字将准确告诉您当前的财务状况，并帮助您做出正确的决定并实现目标。您可以制作一个简单的电子表格来计算您的实际资产，也可以在线查找表格。
- 首先创建两列，贷方和借方。
属性列表。 资产就是您所拥有的任何东西，其中包括现金，储蓄和支票账户，退休金，房地产，个人财产，投资等。。
- 在每个资产类别旁边，列出其价值。例如，如果您拥有房屋，请记下您旁边房屋的价值。这同样适用于其他类型的资产，例如股票或汽车。
- 将上述所有值相加，以找出您拥有的财产的总价值。
列出您的债务。 债务包括分期付款，例如分期付款，信用贷款，学生贷款，汽车贷款，个人贷款等。
- 将上述所有值相加即可找到您的总债务。
从总价值中减去总债务。 结果就是您的净资产。如果数字为负，那么您欠的债将超过您的欠债。相反，如果您有100,000美元，但您欠50,000美元，那么您的净资产为50,000美元。如果您的财务计划进展顺利，并且您节省了更多，那么您的资产将增加（随着储蓄的增加），债务减少（随着债务的减少）。广告

6之3：每月预算计算

决定财务计划。 房地产计算为您提供了您的信用和债务情况。但是，更重要的是，您每个月都应该知道现金的进出。这将有助于您跟踪每月的支出，并记录所有这些费用将告诉您确切的节省位置。这是任何财务计划的核心部分。
确定收入来源。 列出每月收入的来源（薪水，子女抚养费等），将它们加起来即可得出您的每月总收入。
确定您的每月支出。 您应该在本节中将其分类。例如，在“住房”部分中，您可以列出租金或抵押，房屋或租户保险以及水电等公用事业费用；在“旅行”部分下，您可以列出汽车的分期付款，汽油费，维护费和汽车保险。将它们加在一起即可得出每月总费用。记住要包括娱乐，食物，衣服，信用卡付款，税金和其他意外费用。
计算偶发成本和可变成本。 请记住，有些成本是“固定的”（每月相等或几乎相同），但其他成本却有波动（经常变化或意外发生）。在计算预算时，您需要包括可变成本，包括每月不会发生的费用。
- 您可以列出在几个月内发生的可变成本，将其全部累加并除以月数。结果将是您可以包含在每月预算中的可变成本的平均数量。
从总收入中减去总费用。 如果您的收入超过支出，您将拥有可以储蓄，投资或消费的余额，具体取决于您的财务目标。如果您的支出大于收入，请查看预算并确定可以削减的支出。
- 如果您不知道自己的确切收入和/或费用，则需要跟踪几个月以获取数据。
- 定期查看并更新您的预算。请记住要添加新费用，并删除所有其他费用。
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6之第4部分：省钱

赚钱就省。 不管您的财务目标如何，节省资金仍然很重要。无论您打算购买房屋，提早退休还是投资于子女的教育，储蓄都是实现目标的关键方法。
- 查看预算以执行此操作。查看您的每月支出，查找可以削减的不必要支出。例如，如果您每个月吃3次餐厅，或每天工作时购买午餐，那么现在您应该决定每月只吃一次餐厅，或将午餐带回家工作。
- 查看您的预算，然后确定“需要”和“需要”什么。旨在“想要”保存。同样，查看您认为“需要”的项目，并问自己是否确实必要。例如，需要手机，但是您可能不需要3GB计划，而只需要1GB计划。
学习储蓄习惯。 首先在信誉良好的银行开设一个有保障的帐户。专家建议您遵循“首先付钱给自己”的座右铭，也就是说，对于每个支付期，您都必须一定花一定的钱来保存该计划。为此，您可以与多家银行合作，从支票中自动提取金额。
- 节省一笔适合您需求和预算的金额。您的积蓄可能会随着时间增加（或减少）。重要的是要保存一些东西，即使它很小。
- 收入的百分之十是入门的正确数额，但是您可以储蓄的越多越少。
- 即使在赚取利息的帐户（支票帐户，储蓄帐户，存款帐户等）中节省的少量资金也将从复利中受益-也就是说，将增加初始资本的利息。增加资本，然后赚取利息，依此类推-使帐户的总价值更高。
- 练习很多会习惯的。当您每月节省一些钱或使用“先付钱自付”方法时，一切都会逐渐变得自动化，并且您将学会没有积蓄的生活，就好像您没有钱一样。它。将您的积蓄视为租金或抵押之类的必要支出。
设立应急基金。 专家建议留出一些钱，以备不时之需，用于至少三个月的紧急资金，以防失业或生病等情况。将这笔资金存放在有保险的帐户中，以备不时之需安全，并在需要时随时可用。
- 您还可以通过购买合适的保险来保护自己免受财务困扰。如果您对房主/房客保险，健康保险，人寿保险，失业保险，丧失工作能力保险或汽车保险有疑问，请与您的雇主联系。相关原因。
利用所有特殊的储蓄利益。 如果政府或雇主有储蓄激励措施（例如，教育或退休激励措施），请利用。如果政府或雇主为储蓄计划做出贡献或提供其他激励措施（例如减税），则可以帮助您更接近财务目标。
- 例如，在美国，雇主可以缴纳与您投入的金额相等的金额来增加401（k）退休帐户。同样，任何人都可以开设个人退休帐户（IRA）并享受税收优惠。
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6之5：金融投资

考虑投资。 投资是大多数财务计划的必要组成部分，可让您以更少的资金通过盈利更快地实现财务目标。但是，您还应该注意，每项投资都是有风险的，您可能会亏损。
- 共同的投资领域包括股票，共同基金，债券，房地产和商品。
- 每种投资在获利，成本和风险方面都有不同的潜力。
- 您可以通过银行，经纪人，有时直接通过公司，政府或市政府，将资金投入各种投资（例如债券，股票和共同基金）中。
- 当前有很多类型的投资可以完全在线交易，但是有很多投资经纪人可以直接向您咨询。但是，一对一咨询的费用可能会比您在线进行的交易要高。
了解不同类型的投资。 尽管列出了太多的投资类型，但有三种重要的投资类型：股票，债券和共同基金。
- 股票代表公司的所有权。当您购买股票时，您会购买一部分业务，其价值会根据要买卖的人数而上升或下降。因此，股票的波动性极大，尽管股票通常比其他任何类型的投资（从1029年以来平均年收益为8％）更有利可图，他们还会在一年内大幅贬值。 2008年，美国股市下跌了50％。股票是长期投资者（例如准备退休的投资者）的不错选择。
- 债券是债务投资的一种形式。当您将钱借给政府或公司时，便购买了债券。作为回报，您将获得借入资金的利息，通常每年或每半年支付一次。通常，债券的风险要低于股票。
- 共同基金是由专业投资者管理的投资（通常是股票）的集合。购买基金意味着您购买了一篮子股票的所有权，而您是赚钱还是亏钱取决于篮子的工作方式。对于被动投资者来说，共同基金是一个不错的选择，因为您将从各种来源中受益，并依靠专业经理人根据以下条件购买，出售和管理投资组合：市场条件及其策略。但是，您必须支付费用。
确定您可能面临的风险。 每项投资都是有风险的，在进行投资之前，重要的是要知道将汗水和眼泪的钱投入到自己的风险有多大。
- 检查您的目标以做出决定。例如，如果您要放假六个月，那么投资股票可能是一个错误的决定，因为股票具有很高的风险，并且会随着时间波动很大。空间。这意味着您可能有机会以少量的储蓄快速实现储蓄目标，但也可能由于投资损失而不得不推迟休假。许多。也许投资债券（风险较小）会更好，甚至只是将钱存入高利息储蓄帐户中。
- 从经验中得出的一般规则是，潜在收益越高，风险越高-这也意味着风险越低，潜在收益就越低。
- 相对“安全”的投资形式包括储蓄账户和美国国债。股票更有可能产生更高的回报，但也有风险。共同基金降低了投资多种股票和证券的风险，并且可以作为长期投资的理想选择。
- 切勿将短期所需的资金投入或将其用于食品，房租或天然气等必需品。
选择正确的投资。 了解目标，了解投资类型并了解风险承受能力之后，就可以选择一种投资类型。
- 如果您具有中等到高风险承受能力并计划长期储蓄，那么投资股票是合适的。例如，如果您为退休计划存钱，那么值得考虑购买股票。请记住，并非所有股票都是高风险的。例如，投资于一家小型（濒临破产的）制药公司可能具有极大的风险，而投资于现金流量稳定且具有市场竞争力的大型公司（如Wal- Mart，Wells Fargo或可口可乐的风险可能较小。
- 如果您没有时间，舒适度或承受能力来购买个人股票，请考虑使用共同基金。这种投资适合于中长期目标，例如退休或为子女的教育储蓄，但更“被动”，通常只需要每年或半年进行一次检查。确保投资如您所愿。您可以找到有关共同基金并通过在线经纪人进行投资或访问银行或财务顾问以进行选择的信息。
- 债券适合于有兴趣保留储蓄的低风险个人，同时仍以较低但稳定的速度增长。重要的是要注意，债券存在于任何投资组合中，通常20至40岁的人应该投资较大的股票和共同基金，而那些快退休时，您应该改用债券来保存您的储蓄。债券可以是平衡投资组合和降低风险的有效方法。一个好的经验法则是从您的年龄中减去100，这就是您应该保留的百分比。
分散您的投资。 并非所有经济部门在同一时期内的表现均相同（或较差）。如果您分散了各种不同类型的金融投资组合，则可以在某项或多部分投资失败的情况下将损失全部价值的风险降至最低。这种方法称为多元化。
- 例如，退休计划可以涵盖多种投资，包括共同基金，股票和储蓄账户。在这种情况下，如果投资于退休计划的个人股份贬值，则长期目标共同基金可以节省损失。保留在储蓄帐户中的钱虽然利息低，但可以保证，并且在需要时可以很容易地取回。
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6的第6部分：专注于合理的财务决策

做出财务决定时要仔细考虑。 在进行财务决策时，保存（停止-停止，询问-询问，验证-验证，估计-估计，决定-决策）方法是一个指导原则：
- 在做出任何决定之前，先停下来思考一下。不要让销售人员，经纪人等对您施加压力。告诉他们（和我自己）您需要时间思考。
- 询问成本（税金，费用，担保等）和风险。确保知道最糟糕的情况是什么。
- 验证所有信息以确保准确性和可靠性。
- 估算该决定的成本，然后考虑是否适合您的预算。
- 确定您是否认为有道理。
使用信用卡时请多加注意。 有时，贷款可能是一个不错的选择-例如，买房，付学费或购买必需品。但是，借贷（尤其是高息债务）会降低资产的实际价值并减慢某些财务目标的实现。
- 请勿滥用信用卡。尝试仅花费您赚到的钱。
- 尽快还清高息债务。从长远来看，这可能是金融增长的最佳策略，因为即使良好的投资通常也不足以偿还高息债务。
- 如果您有多个信用帐户，请尝试优先为最高利率的帐户预付款。
必要时寻求可靠的建议。 通常，您可以通过自己的财务计划获得成功，但是如果您没有时间研究和管理财务，则不知道从哪里开始，或者您是否正在处理意外事件。（例如继承或疾病），您应该考虑从注册财务顾问那里寻求建议。
- 提防不可靠的建议，投资等。如果要约听起来好得令人难以置信地是真的，那么很有可能是这样。
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