内容

• 脚步
• 提示
• 警告

无论是抵押贷款，消费贷款，信用卡，还是所有这些，越来越多的人都陷入债务之中，对于那些收入足够高的人来说，唯一明智的解决方案似乎是还钱尽快还清他们的债务。但是等等 - 这真的是最好的财务计划吗？虽然免除债务确实是一种愉快的感觉，但在一些极其罕见的情况下，最好放弃债务（例如，以最低每月分期付款的方式还清抵押贷款）并投资所有的自由现金。无法决定是投资还是用它来偿还债务？请继续阅读一些提示，以帮助您做出正确的决定。

脚步

1. 1 开始预算您的支出计划。 在您完全考虑投资之前，请确保您确实拥有免费资金。将您的部分工资用于偿还当前债务；贷款债务会损害您的信用记录，并导致罚款利息的累积，这将很快阻止任何投资的回报。始终按时支付所有贷款的最低还款额。
2. 2 在投资之前创建一个未雨绸缪的基金。 现在一切看起来都很好，但如果下个月你失业了或者你需要紧急治疗怎么办？在您投资或还清大笔贷款之前，请预留一小笔资金以备不时之需。许多专家建议，这样的基金至少应该是三个月的强制性开支。但是，这个数字可能会因您的情况和个人喜好而异。这笔钱应该存放在一个安全、可访问的账户中，作为一种选择，存放在短期证券基金中，而不是存放在共同基金（不提供短期回报保证）中，或存放在存款中帐户。
3. 3 考虑通过投资来偿还债务。 如果您以每年 13% 的利率偿还 3000 卢布的贷款，那么您的年回报率为 13% 为什么？因为在这种情况下，您将来不必支付额外的 390 卢布，这意味着您将比没有偿还债务的情况多 390 卢布。
4. 4 优先考虑您的贷款。 一些金融专家建议首先关闭利率较高的贷款（最常见的是信用卡），然后才关闭利率较低的贷款（通常是抵押贷款）。其他人则建议按照数量从小到大的顺序列出它们，并首先支付所有最小的，同时支付其余的最低金额。然后，当小额贷款还清时，流向它们的金额将添加到下一个最大债务的支付中，添加到其最低还款额中。这种方法被称为“债务雪球”，它给任何多贷款持有人带来了极大的满足感和解脱感。
5. 5 将年投资回报率与贷款利率进行比较。 在检查投资机会时，将它们的收入水平与您的债务水平进行比较。假设您正试图决定哪个更好：通过在每月付款中额外增加 3000 卢布来提前还清抵押贷款，或者每月投资这 3000 卢布。如果您的汽车贷款利率为 6%，那么如果您能以高于 6% 的利息投资这 3000 卢布，您就会获胜。如果您计划以 5% 的比例累积储蓄，那么您最好贡献这笔钱来偿还贷款。还要问自己一个问题，您现在是否会借新贷款以按此百分比进行投资。如果你没有这样做，最好还清债务，然后才投入资金。
6. 6 考虑税收的影响。 仅仅处理您将从投资中获得的利息或您需要支付的贷款利息是不够的。您还应该了解您的投资收入是否征税，贷款利息是否免税。税务问题可能会使问题复杂化很多，因此如果您不确定是否可以处理所有相关税法并自己进行计算，请考虑聘请财务专家。下面以美国现行立法的数据为例。
   • 按揭贷款通常包括税收减免，所以 真实的 您支付的利率低于规定的利率。 （请注意：如果您计划申请退税，您只能从该物业中受益。否则，这方面对您来说无关紧要）。
   • 普通投资通常可以抵税，可以显着降低回报率。
   • 递延所得税投资分别降低了应税收入水平 真实的 投资回报可能高于声明。
     
     
7. 7 偿还利率高于您从投资中获得的利率的债务。 您很有可能找到一种相对安全的投资方式，以比抵押贷款利率获得更高的利润。但是，要找到以高于 21% 的信用卡利率进行投资且没有高风险份额的投资机会要困难得多。因此，优先考虑债务，在您眼前列出一份清单，找出所有高利率债务并首先还清。另一种策略是一次性还清所有小额贷款（即使它们的利率很低）并腾出现金用于投资或支付大额贷款。
8. 8 仅当预期回报率明显高于贷款利率时才进行投资。 最后，您将以高利率偿还所有债务，并找到一种可接受的投资方式，为您提供比低利率贷款更高的收入。只有在这个时候才有真正意义上的投资资金，而不是投资于多付的分期贷款。
   • 计算风险。与通过偿还所有债务而获得的有保证的“收入”不同，投资涉及一定的风险。有息储蓄、存款账户和担保政府债券等低风险投资是相当安全的投资，但它们的回报不太可能超过即使是最便宜的贷款的利率。各种其他类型的投资，包括共同基金和购买股票， 可能是 带来高于信用卡利率的收入，但这些收入并没有得到保证，而且还有可能损失全部金额。一般而言，所宣传的投资回报率越高，风险就越高。所以你应该定义你自己的级别 风险承受能力在您投资之前。
   • 想想你未来的财务义务。当您申请抵押贷款或任何其他类型的贷款时，其利息水平（贷款价格）将主要取决于您的信用评级。决定信用评级水平的主要因素之一是您目前使用的贷款金额与您能够负担的付款水平的关系。因此，在某些情况下，如果您还清债务，即使您可以从相对安全的投资中赚到更多钱，您也会获胜，因为这将提高您的信用评级并让您节省未来的抵押贷款利息。

提示

• 如果您已婚，请确保您的配偶或配偶同意您的行动计划。如果有疑问，请先还清债务，然后再寻找折衷的解决方案。或许更谨慎的合作伙伴会在您的债务减少到一定水平后倾向于投资闲置资金。
• 同样的建议也适用于短期（15 年）和长期（30 年）抵押贷款之间的选择。由于您在较短的时间内获得较低的利率，因此您的储蓄（30 年和 15 年的全额付款之间的差额）可以被视为短期抵押贷款的投资回报。这种收入随着在公寓或房屋中逗留时间的减少而增加。如果您在 2-3 年后出售房屋，您将获得比在 12 年后出售房屋更高的年收入。有些人更愿意购买长期抵押贷款，即使他们能负担得起短期还款。他们经常这样做是为了能够每月投资免费资金。然而，这只有在年投资收入超过选择短期抵押贷款的年收入时才有意义，并且只有您实际投资这些资金。如果您没有纪律（大多数人没有）定期投资，短期抵押贷款将迫使您存入一定金额。
• 免于债务，您可以采取更积极的投资政策，并更慷慨地投资于慈善事业。
• 网上有许多计算器可以帮助您在投资和还债之间以及短期和长期租赁之间做出选择。
• 投资和还清贷款不是非此即彼的选择。如果您已经还清了所有高利率贷款并希望在还清学生贷款或抵押贷款的同时开始投资，请继续！将您的免费资金（或关闭贷款付款结束后剩余的资金）分成两半，将一半投资于投资，另一半用于偿还贷款债务。
• 找一个渴望摆脱所有债务的人，并定期与他们会面。与可以帮助您做出重大购买决定并走上债务减免之路的人建立问责关系。
• 请咨询专业人士。许多经济学家和财务顾问可以帮助您制定计划，使您能够在摆脱当前债务的同时投资未来。

警告

• 大多数在线计算器 认为您的存款一切都会好起来的，不会考虑所有可能的风险。如果您的投资没有产生预期的结果，您可能会发现自己将所有精力都花在偿还债务上，而储蓄仍接近于零。
• 永远不要为了投资而借钱。大多数（如果不是全部）投资计划不保证回报率。所有贷款都需要您支付利息。很容易陷入低息投资和高债务之间。
• 投资涉及风险，选择投资免费资金而不是偿还当前债务具有潜在风险。当然，风险程度取决于投资方法，因此您应该仔细权衡您的选择。同时，请记住，为了更快地还清贷款而推迟向养老基金付款也是非常冒险的。
• 本文仅用作一般指南，不能代替专业的财务或法律建议。