如何管理个人理财（附照片） - 提示

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个人财务管理是一门在学校很少教授的科目，但它是几乎每个人以后生活中都会面对的技能。统计数据显示，大约58％的美国人不打算退休和管理自己的老年财务。大多数人认为他们需要30万美元才能退休生活，但是平均每个美国人退休时只有25,000美元的储蓄。美国家庭的平均信用卡债务令人担忧地为15,204美元。如果以上数字令您感到震惊，并想扭转这种趋势，则应仔细阅读以下特定的针对性技巧，以为美好的未来做准备。

脚步

4之1：预算

跟踪一个月内的所有费用。 您不必限制支出，只需知道一个月内的支出即可。保留所有账单，记录需要花费多少现金以及用信用卡支付的金钱，然后算出下个月还剩下多少。
第一个月后，请检查您的所有支出。 不包括朋友想支出，仅包括您拥有的项目真花费。对购物物品进行分类，使它们有意义。一个简单的每月费用清单可能如下所示：
- 每月收入：$ 3,000
- 花费：
  - 租金/分期付款：$ 800
  - 水电费（电/水/电视电缆等）：$ 125
  - 美食：$ 300
  - 餐馆：$ 125
  - 汽油：100美元
  - 突然的医疗费用：200美元
  - 自主消费：$ 400
  - 节省：900美元
接下来是预算步骤。 根据您一个月的实际支出和您的消费习惯，将收入每月划分为每个类别。如果愿意，可以使用Mint.com等在线预算应用程序执行此步骤。
- 在预算表中，您应该将预算列分开预期和预算现实。预算是您计划在商品上花费的金额；该金额将固定为几个月，并且可以在该月初计算。实际预算是您花费的金额；该金额每月波动，仅在月底计算。
- 许多人将大量预算用于储蓄。您不必将节省的资金用于预算，但这是一个好主意。专业理财师通常建议客户将总收入的至少10％到15％用于储蓄。
对自己的预算诚实。 这就是您的钱-您不必为自己的预算花费多少而撒谎。这样做，失败者就是你。另一方面，如果您不知道如何花钱，则可能需要花费几个月的预算。在知道实际数字之前，不要写下估算值。
- 假设您的意图是为每月节省500美元，但是如果您知道很难实现此目标，请不要写下来。您需要写下您的实际数字，然后返回预算，看看是否可以削减任何开支并将这笔钱包括在储蓄中。
暂时跟踪预算。 预算中最难的部分是费用可能会逐月变化。最好的部分是，您可以跟踪这些变化并准确知道一年中的钱花在哪里。
- 预算表将帮助您了解如果感到困惑的话，通常会花多少钱。许多人在预算后发现他们在杂项物品上花费了很多钱。这将帮助他们调整消费习惯，并优先安排更重要的项目。
- 计划意外费用。创建预算时，您还会发现自己永远不知道何时支付意外费用-但是这些费用是可以预见的。显然你不预期无论您的汽车将要出故障还是您的孩子需要去看医生，但计划和准备这些意外开支的资金将在问题发生时有所帮助。
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4之2：智能支出

可以借或租的时候不要买。 您购买过几次DVD，只是为了使DVD被灰尘覆盖多年而不使用？书籍，杂志，DVD，设备，派对设备和健身器材都可以租用得更少。您无需担心维护，无需寻找存储空间，通常，如果您租借而不是购买，则可以更好地处理物品。
- 不要盲目雇用。如果经常使用某物，最好去购买。您可以进行简单的成本计算，以查看在租赁和购买之间哪个选项更有利可图。
如果您有足够的钱，则分期付款购买房屋时应支付大笔费用。 对于许多人来说，购房是生活中最大，最重要的支出。因此，您需要了解如何明智地分期付款。您的目标是最大程度地减少应付利息和费用，并平衡预算的其余部分。
- 提前付款。前5-7年的分期付款利率通常最高。如果可能的话，请使用您的退税来偿还一部分抵押贷款。提早付款将通过减少利息来帮助您增加资本额。
- 检查您是否可以每两周付款一次，而不是每月一次。而不是每年支付12期，而是尝试看看是否可以分26期支付。如果没有相关费用，此选项可以为您节省数千美元。一些银行为此优惠收取相当高的费用（300至400美元），甚至只允许每月付款。
- 与您的贷方谈谈再融资。例如，如果您可以将债务从6.7％增加到5.7％，并且分期付款保持不变，则应该这样做。您有机会减少它 很多年 分期付款。
了解拥有信用卡对于创建信誉度非常重要。 信用评分为750或更高可以使您的利率大大降低，并且有机会借入新的贷款-这是不容小taken的收益。即使您很少使用它，信用卡仍然是重要的手段。如果您不信任自己，只需将信用卡放入抽屉中并锁上即可。
- 保持信用卡像现金一样-是的。有些人将信用卡视为无限制的自动取款机，其消费能力超出其支付能力，每月支付最低金额。如果您打算用这种方式花钱，请准备一大笔钱来支付利息和费用。
- 尝试保持较低的信用使用率。较低的信用等级表示您的信用卡欠款额低于您的卡使用限制。简而言之，如果您在$ 2,000的信用卡上平均每月有$ 200的余额，则您对信用额度的使用率非常低，只有大约1:10。如果您的信用卡上的平均每月余额为200美元，但您的使用限额仅为400美元，则您的使用率将达到上限，约为1：2。
花你的钱，而不是根据你希望赚多少钱。 您可能会认为自己的收入很高，但是如果您的钱不能证明这一点，那么您就可以上线了。规则首先和键支出中：除不可抗力的情况外，以可用金额为目标，而不是计划获得的收入。这将帮助您摆脱债务负担，并为您的未来制定可靠的计划。广告

4之3：智慧投资

了解不同的投资选择。 随着年龄的增长，我们意识到金融世界比我们想象中的孩子要复杂得多。有物品虚拟以正确的方式买卖；有些期货合约押注尚未发生的事情；有复杂的证券组。您对金融工具和机会了解得越多，您就越会进行投资，即使这些知识只是知道您何时应该退后一步。
利用您的雇主提供的每个退休计划。 通常，员工可以选择加入401（k）退休计划。根据该计划，您的部分薪水将自动转到您的储蓄帐户。这是省钱的好方法，因为这些款项是从您的税前工资中提取的；许多人甚至都不注意这些。
- 与您公司的人力资源经理谈谈雇主各自的捐赠计划。一些大公司有福利计划，这些计划将给您提供您投入401（k）超级基金的额外资金，从而使您的投资增加一倍。因此，如果您决定为每张薪水将1000美元存入资金，公司可以增加1000美元，每笔薪水的总投资为2000美元。
如果您打算投资股票市场，请不要赌。 许多人尝试每天在股票市场上进行交易，并每天下注小额收益和损失。虽然这可能是为经验丰富的投资者赚钱的有效方法，但它极具风险，并且比投资更像是一种机会游戏。 如果您想安全地投资股票市场，请进行长期投资， 这意味着您应该将投资金额保留10、20、30年或更长时间。
- 看一下公司的基本面（他们有多少现金，产品的历史，他们如何评价员工以及他们的战略联盟是谁）选择要投资的股票时。本质上，您打赌证券的价格很低，并且将来会上涨。
- 为了更安全，在购买证券时考虑共同基金。共同基金是一组股票，这些股票被组合在一起以最小化风险。可以这样想：如果您将全部资金投资在证券上，而股票价格暴跌，则发生这种情况时您会感到头晕；但是，如果您将钱投资在100种不同类型的股票上，那么即使许多股票也可能完全失败，您也不会遭受太大的损失。本质上，这就是共同基金如何帮助降低风险的方式。
购买合适的保险。 有人说，明智的人总是会感到惊讶。您永远不知道在紧急情况下何时需要大量资金。好的政策确实可以帮助您度过危机。与家人讨论在发生问题时可以购买的不同类型的保险：
- 人寿保险（如果您或您的配偶意外死亡）
- 医疗保险（如果您需要支付住院费和/或医生费）
- 房主保险（如果发生突发事件而损坏或毁坏您的房屋）
- 灾害保险（飓风，地震，洪水，火灾等）
考虑加入罗斯IRA个人退休帐户。 除了传统的401（k）退休金基金外，或者代替该基金（通常是因人而异的员工退休计划），请与您的顾问讨论。为罗斯IRA个人退休帐户提供资金。 Roth IRA是退休计划，可让您投资一定金额，并在您60岁时免税。（确切地说，是59岁半）。
- 罗斯IRA有时会投资于股票，股票和债券，共同基金和年金产品线，从而在数年内创造大量的资本收益机会。如果您较早投资于IRA，则您收到的复利（利息）会随着时间的推移显着增加您的投资额。
- 向您的保险顾问咨询有关收入保证产品的信息。通过此计划，您将获得终身终身保修。这将防止您退休时用尽金钱。有时，在您去世后，付款将继续支付给您的配偶。
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第4部分（共4部分）：节省开支

首先，保持尽可能多的可支配收入（超额）。 您需要优先考虑节省。即使您的预算紧张，您也应设法节省超过总收入的10％。
- 这样想：如果您尝试在15年内每年节省10,000美元（每月少于1,000美元），那么您将有150,000美元的利息。对于一个孩子来说，这笔钱足以使他现在完成大学学业，但是如果您的孩子刚出生，那将来就还不够。因此，开始存钱，以后您将有很多钱来照顾孩子或购买梦想中的家。
- 在年轻时储蓄。即使在学校里，储蓄也总是很重要的。节俭的人们常常将其视为一种美德，而不是强制性的工作。如果您提早储蓄并明智地投资，那您的少量资金就会开始增长。您将获得长期思考的回报。
设立紧急备用基金。 节省资金实际上是在浪费任何可用的钱。拥有可用资金意味着没有债务。没有债务意味着为意外事件赚钱。因此，不确定的应急资金将非常有帮助。
- 想一想：您的汽车突然抛锚了，您需要花费2,000美元。由于您没有为此计划，因此您必须借款。您的信用等级很低，因此您支付的利息很高。之后，您必须立即支付贷款的6-7％的利息，导致您在下半年无法省钱。
  - 如果您有应急基金，则可以避免债务和利息。提前准备确实很有帮助。
当您开始为退休储蓄并把钱存入紧急基金时，请尝试留出足够的钱使用3到6个月。 再次，节俭正在为不确定性做准备。如果您突然失业或公司减少了工作量，您可能不想借贷来帮助您的生活。足够花3、6甚至9个月的积蓄，即使在发生灾难的情况下，也可以免除债务。
安顿下来后就开始还清。 无论您欠信用卡还是欠抵押贷款，都可以对储蓄产生重大影响。从最高利率的债务开始。（如果您抵押贷款，请还清大量抵押贷款，但首先要重点关注非抵押贷款。）然后转到第二高利率贷款，并逐步开始还清贷款。继续以降序排列，直到还清所有贷款。
开始增加退休储蓄。 如果您即将达到中年（45-50岁）且尚未开始为退休储蓄，请立即开始。每年向爱尔兰共和军个人退休帐户提供的最高捐款（5,000美元）和401（k）（16,500美元）;如果您年满50岁，则可以进行所谓的“额外供款”以增加退休储蓄。
- 优先考虑退休储蓄，甚至超过孩子的教育费用。您总是可以借钱用于教育，但不能借钱来支持您的超级基金。
- 如果您完全不知道应该存多少钱，可以使用在线退休储蓄计算器-一个很好的Kiplinger工具-可以提供帮助。
- 向理财规划师寻求建议。如果您想最大化退休储蓄帐户，却又不知道如何入门，请咨询专业顾问。财务顾问经过培训可以帮助您明智地投资，并且他们通常拥有良好的投资回报率（ROI）记录。您将不得不支付服务费，但要赚钱。这个想法也不错。
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当丧失抵押品赎回权的数量增加时，这不是购买房屋的最佳时机，因为供求规律将随着银行推动出售这些资产而进一步压低房价。
- 然后，当没收的资产被银行出售时，供求规律将再次推高房价。
- 在没有止赎房屋的时候，请保留您的财产，因为房价会上涨。
提高。花时间磨练您的知识和技能，以便在竞争中占优势。这将帮助您将来提高收入能力。
借记卡不是信用卡的好选择。借记卡可让其他人直接访问您的帐户，而无需通过信用卡发行银行作为中介。此外，即使您最终一无所获，商人暂时持有的钱也会阻止您使用钱。（例如，无论您购买多少加油站，一些加油站都会在您存入卡后立即在您的帐户中保留$100。使用信用卡没问题，但对您的帐户不利。交易帐户）。
使用经济的广口瓶。将您的总收入分成6个瓶子，除以以下费用：生活必需品，娱乐，慈善，储蓄，投资，教育。将每月总收入的一定百分比分配给罐子。例如，基本生活费用的60％，储蓄的10％，娱乐的10％，投资的10％，慈善的5％和教育的5％。使用这些罐子将您的日常支出分类并记录下来。（您可以使用真实的Jar或在线储蓄帐户）。
7％的规则也可以提供帮助。如果将退休储蓄乘以7％，则结果是可以花多少钱而又不会用光退休帐户中的钱。因此，$ 300,000 x.07（7％）= $ 21,000是您每年可以花费的金额减去该收入的税金以及社会福利等其他费用。如果您的预算变得更大，或者您的支出波动，或者您享受的利率下降，那么300,000美元将不足以让您继续前进。